Как Федеральная резервная система влияет на процентные ставки по сберегательным счетам и компакт-дискам

Федеральный резерв играет центральную роль в экономике США, устанавливая важную контрольную процентную ставку, которая может ускорить или замедлить экономическую активность. На высоком уровне эти изменения могут повлиять на занятость и цены на товары и услуги. Но они также могут влиять на потребительские процентные ставки по сберегательным счетам, счетам денежного рынка и компакт-дискам.

Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) собирается восемь раз в год (или примерно раз в шесть недель) для оценки изменений процентных ставок. Следующее заседание состоится в среду, и аналитики ФРС прогнозируют рост на 0,75%, или 75 базисных пунктов.

ФРС повышала процентные ставки четыре раза в этом году, пытаясь остановить инфляцию с 40-летнего максимума в 9,1% в июне. «Спрос слишком высок по сравнению с предложением. Это привело к гораздо более высоким ценам. Теперь [ФРС] приходится давить на перерывы. С этими повторяющимися повышениями ставок они не просто используют перерывы, они очень сильно давят». », — добавляет Макбрайд.

Как Федеральная резервная система влияет на ставки по депозитам

Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам, которая определяет, сколько банки берут за кредиты и займы. В свою очередь, эти ставки влияют на APY депозитных счетов — эти изменения не происходят в одночасье. Когда процентные ставки увеличиваются, обычно следуют APY, но в течение нескольких недель или месяцев.

Хотя банки обычно устанавливают APY для своих депозитных счетов в соответствии со ставкой по федеральным фондам, сроки и конкретные ставки могут различаться. «Некоторые крупные банки купаются в депозитах, и им не нужно платить, чтобы привлечь больше», — говорит Макбрайд. Таким образом, могут быть довольно существенные различия в процентных ставках по счетам от банка к банку. «По словам Макбрайда, важно, чтобы потребители совершали покупки. Доходность компакт-дисков находится на уровне, которого мы не видели с 2009 года. Небольшие региональные банки, местные банки и кредитные союзы могут использовать эту возможность, чтобы платить более высокие ставки по сберегательным счетам и компакт-диски.

Согласно Bankrate, дочернему сайту CNET, средняя ставка APY по стране для сберегательного счета составляет 0,13 %, а для депозитного сертификата сроком на 1 год – 0,76 %. Ставки на годовой компакт-диск составляют около 3,2%. Это намного выше, чем год назад, но все же недостаточно, чтобы угнаться за уровнем инфляции в 8,3%. Тем не менее, это хорошее время, чтобы оценить уровень ваших сбережений и искать возможности.

Насколько повысятся ставки?

Это, конечно, вопрос на 64 000 долларов (или вопрос на 69 312 долларов, если учесть текущий уровень инфляции в 8,3%). В августе президент Федеральной резервной системы Нью-Йорка Джон Уильямс в прямом интервью Wall Street Journal говорил о силе экономики и сослался на дисбаланс между спросом и предложением, который приводит к высокой инфляции. «Когда мы подойдем к следующей встрече, мы взвесим все факторы и придем к решению о том, какова правильная политика. Оглядываясь назад, можно сказать, что необходимо было повысить процентные ставки, чтобы замедлить спрос», — сказал Уильямс. в интервью Wall Street Journal.

Согласно опросу Reuters, почти все экономисты ожидают очередного повышения ставок в среду. Почти 60% ожидают увеличения на 75 базисных пунктов (0,75%); другие предсказывают скачок на 50 базисных пунктов. Это поднимет диапазон ставок по федеральным фондам как минимум до 3,0%, что станет самым высоким показателем с 2008 года, непосредственно перед финансовым крахом.

Макбрайд считает, что ФРС сделает дополнительные увеличения до конца этого года, пытаясь взять инфляцию под контроль. «Инфляция — враг общества номер один. Легко поднять ставки, когда процентные ставки низкие», — говорит он. «[Это] становится намного сложнее, если безработица растет. Вот почему вы видите, что они сейчас загружают столько, сколько могут».

Советы по поиску подходящего сберегательного счета или компакт-диска по мере роста ставок

Имейте в виду, что более крупные известные банки с большими маркетинговыми бюджетами не единственные, кто предлагает конкурентоспособные ставки по сберегательным счетам и компакт-дискам. Общественные или региональные банки, кредитные союзы и онлайн-банки часто предлагают более высокие ставки по депозитным счетам для привлечения новых клиентов.

«[Вкладчикам] нужно тщательно подумать о том, какие сберегательные счета или компакт-диски [открыть]», — написал Барух Сильверманн, генеральный директор The Smart Investor, в электронном письме CNET. «При такой неопределенности, возможно, не стоит связывать свои деньги на более длительный срок. Вы, вероятно, захотите гибкости, чтобы иметь возможность довольно свободно перемещать свои деньги, когда появляется лучшая возможность».

“[Если] вы рассматриваете компакт-диски, сконцентрируйтесь на более коротких сроках, чтобы вы могли реинвестировать или переместить свои деньги по мере их погашения. В качестве альтернативы вы можете выбрать долгосрочный компакт-диск, если нет вывода средств. пенальти”, — добавляет Сильверманн.

Лучшие высокодоходные сбережения предлагают APY от 2% до 3%, низкие комиссии и отсутствие требований к минимальному балансу, а лучшие ставки CD составляют около 3,0%. При оценке сберегательного счета обратите внимание на любые сборы, связанные с открытием или ведением счета. Вы также должны сравнить APY и то, насколько легко вы можете получить доступ к своим деньгам, прежде чем принимать решение. Ставки CD сильно различаются в зависимости от учреждения и срока.

CD предлагают безопасную фиксированную ставку роста — при условии, что вы можете оставить средства на счете до даты погашения. Сроки могут длиться от трех месяцев до пяти лет и более. Перед открытием счета подтвердите, что ваш депозит застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA) на сумму до 250 000 долларов США.

Итоги

Весьма вероятно, что грядут новые повышения процентных ставок, поскольку ФРС пытается обуздать инфляцию. Несмотря на то, что уровень инфляции немного снизился с момента своего 40-летнего исторического максимума в 9,1% в июне, он по-прежнему в четыре раза превышает целевой показатель ФРС в 2%. Но растущие ставки предоставляют возможность извлечь выгоду из более высоких APY, чтобы помочь вам компенсировать инфляцию.