Интернет-магазин MagazinWeb

Как Федеральная резервная система влияет на ставки по ипотечным кредитам Оставить комментарий

Как Федеральная резервная система влияет на ипотечные ставки

Хотя Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам напрямую, она играет важную роль. Ипотечные ставки определяются такими экономическими факторами, как инфляция, сила рынка труда, траектория экономики и денежно-кредитная политика ФРС, которая устанавливается Федеральным комитетом по открытым рынкам или FOMC.

В 2022 году Федеральная резервная система была занята попытками сдержать инфляцию, но это была тяжелая битва. При инфляции выше 8% ФРС повышала процентные ставки четыре раза. Эксперты ожидают очередного повышения ставок после следующего заседания FOMC, которое запланировано на среду. Это вызовет волнение во всех уголках экономики США, особенно на рынке жилья.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о взаимосвязи между ФРС, ставками по ипотечным кредитам и рынком недвижимости.

Какова роль Федеральной резервной системы?

Федеральная резервная система, основанная в 1913 году. состоит из 12 региональных банков Федеральной резервной системы и 24 отделений и управляется советом управляющих, все из которых являются членами FOMC, определяющего денежно-кредитную политику, с правом голоса.

FOMC отвечает за установление общей денежно-кредитной политики с целью стабилизации экономики и ее роста. Частично это достигается за счет установления ставки по федеральным фондам — эталонной процентной ставки, по которой банки берут и ссужают свои деньги. Когда Федеральная резервная система повышает его, банки обычно перекладывают повышение ставок на потребителей, увеличивая общую стоимость заимствований в США. Это влияет на потенциальных покупателей жилья.

«Федеральная резервная система продолжает агрессивно повышать процентные ставки для борьбы с инфляцией и теперь, что, возможно, более важно, позволяет своим вложениям в государственные и ипотечные облигации сокращаться в два раза быстрее, чем за последние три месяца», — говорит Грег Макбрайд, глава финансовый директор Bankrate, дочернего сайта CNET. «Оба этих фактора предполагают дальнейшее повышение ипотечных ставок, по крайней мере, до тех пор, пока инфляция существенно не замедлится», — добавляет он.

Факторы, влияющие на ипотечные ставки

Макрофакторы 

<р>Ставки по ипотечным кредитам находятся на самом высоком уровне с 2008 года, превысив 6%, благодаря политике ФРС, общему состоянию экономики, устойчивой инфляции и силе рынка труда. Если ФРС повысит процентные ставки, это не означает, что ставки по ипотечным кредитам будут расти синхронно, потому что рынок ипотечных кредитов, возможно, уже учел ожидаемое повышение. реагировать на меняющиеся ожидания в отношении инфляции, процентных ставок и состояния экономики”, – говорит Макбрайд.

Тем не менее, с начала года ставки по ипотечным кредитам выросли более чем вдвое и составили примерно 6%. 30-летняя фиксированная ипотека на сумму 500 000 долларов США с процентной ставкой 6,5% означает ежемесячный платеж в размере около 2900 долларов США; при процентной ставке 3,5% ежемесячный платеж составляет 2200 долларов США.

Микрофакторы

Но есть и другие факторы, влияющие на ставки по ипотечным кредитам. Когда объем кредита замедляется, кредиторы снижают ставки и ослабляют свои кредитные требования. Заемщики с кредитным рейтингом ниже номинала могут иметь больше шансов претендовать на получение ипотечного кредита в условиях более высокой ставки.

Когда дело доходит до того, как банк решает выдать кредит, макроэкономические факторы являются лишь частью уравнения. Есть несколько гораздо более конкретных факторов, которые определяют вашу конкретную процентную ставку по ипотеке. К ним относятся:

  • Ваш кредитный рейтинг
  • Местонахождение дома
  • Цена дома
  • Ваш первоначальный взнос
  • Сумма кредита
  • Тип и срок кредита
  • Тип процентной ставки

Как решения ФРС влияют на ставки по ипотечным кредитам
  • h2>

    Хотя ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам напрямую, ее решения о ставках по федеральным фондам в конечном итоге влияют на ставки по ипотечным кредитам и рынок жилья в целом. «Как правило, когда ФРС повышает ставку по федеральным фондам, это приводит к росту других ставок в экономике, таких как ставки по ипотечным кредитам», — говорит Тейлор Марр, заместитель главного экономиста Redfin, брокерской компании по недвижимости.

    Когда ФРС делает займы более дорогими, меньше людей берут взаймы. Это снижает спрос на товары и услуги, в том числе на жилье. Вот почему в повышении ставок для некоторых потенциальных покупателей жилья есть потенциальная положительная сторона.

    Что нужно учитывать, если вы покупаете ипотечный кредит

    Но более высокие ставки по ипотечным кредитам возьмут свое сказывается на многих заемщиках. «Рост ставок по ипотечным кредитам с начала года был эквивалентен 28-процентному росту цен на жилье — и это вдобавок к уже стремительному повышению цен за последние пару лет», — говорит Макбрайд.

    Хотя заманчиво переждать повышение ставок по ипотечным кредитам, говоря о потенциальной рецессии на горизонте, рискованно пытаться определить время рынка и дождаться падения ставок по ипотечным кредитам или цен на жилье. Даже если цены на жилье снизятся, а ставки по ипотеке вырастут, как ожидается, вы все равно можете получить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке, несмотря на то, что купите дом по выгодной цене.

    “Более высокие ставки просто означают, что домов станет больше. недоступны для покупателей”, – говорит Марр.

    Независимо от того, что происходит с экономикой, самое важное, что нужно учитывать при покупке ипотечного кредита, — это убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе ежемесячные платежи. Здоровая повседневная финансовая жизнь — вот что важнее всего при принятии важного финансового решения, такого как покупка первого дома. Обязательно всегда покупайте и сравнивайте ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки и условия, доступные для вас.

    Как рост процентных ставок влияет на ваш капитал

    Если у вас уже есть дом, колебания ставок по ипотеке не повлияют на вас так сильно, как на заемщиков, подающих заявку на новую ипотеку. Но они могут повлиять на ваш домашний капитал. Что более важно для домовладельцев, покупающих дома и кредитные линии, или HELOC, так это основная ставка — еще одна базовая ставка, которую банки используют для кредитования.

    При ставках по ипотечным кредитам более 6% рефинансирование наличными не будет иметь финансового смысла для большинства домовладельцев, которые уже зафиксировали более низкие ставки по ипотечным кредитам во время пандемии. В условиях растущих процентных ставок займы под залог недвижимости и HELOC могут быть хорошим вариантом для финансирования. Вы можете взять кредит под залог собственного дома по относительно низкой процентной ставке, а с кредитом под залог дома вы можете зафиксировать фиксированную процентную ставку, чтобы вам не пришлось беспокоиться о следующем повышении ставки ФРС.

    < p>Как домовладелец, имейте в виду, что, хотя ставки по ипотечным кредитам могут не влиять на вас напрямую, если вы пытаетесь продать свой дом, более высокие ставки могут ограничить количество потенциальных покупателей жилья на вашем местном рынке, предупреждает Макбрайд.

    Итог

    Когда Федеральная резервная система повышает базовую процентную ставку, это косвенно увеличивает ставки по ипотечным кредитам. Ипотечные ставки более чем удвоились с начала этого года и превысили отметку в 6%. Более высокие ставки по ипотеке делают покупку жилья дороже. Поэтому, если вы покупаете ипотечный кредит, обязательно сравните ставки и условия, предлагаемые вам банками и кредиторами. Чем больше кредиторов вы опросите, тем больше у вас шансов получить более низкую ставку по ипотеке, особенно в сегодняшних условиях повышения процентных ставок.

  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.